24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

Кредитная система и ее структура

24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

Кредитная система — это система кредитных отношений, принципов и форм кредитования (функциональная структура) и совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства на принципах кредитования (институциональная структура).

В общем виде институциональную структуру можно представить следующим образом:

— центральный банк;

— коммерческие банки;

— специализированные банковские учреждения (ипотечные, внешнеторговые, сберегательные банки и т. п.);

— небанковские финансово-кредитные учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т. п.).

Центральный банк — это государственное учреждение, являющееся основным звеном кредитной системы. Его также называют банком банков, исходя из задач и функций, которые он выполняет.

Функции центрального банка:

— разработка и реализация денежно-кредитной политики;

— эмиссия наличных денег (монопольное право центрального банка);

— эмиссия безналичных денег;

— хранение золотовалютных резервов страны;

— аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков. данной функции заключается в том, что каждый коммерческий банк в качестве члена национальной кредитной системы обязан сохранять определенный процент от суммы депозитных вкладов на резервных счетах центрального банка.

Норма резервирования возрастает, если возникает потребность сокращения предложения денег, и уменьшается, если необходимо увеличить предложение денег.

Таким образом, резервирование — важное средство денежно-кредитной политики, при помощи которого регулируется количество денег в обращении.

Кроме того, резервирование является также определенным средством обеспечения минимальной ликвидности коммерческих банков, своеобразной формой хранения депозитов:

— кредитование коммерческих банков в период экономических трудностей;

— выполнение кредитных и расчетных операций для правительства. этой функции заключается в том, что поступления в государственный бюджет аккумулируются на счетах центрального банка.

Именно поэтому он осуществляет операции по аккумуляции и расходам денежных средств правительственными организациями.

Он также осуществляет по распоряжению правительства операции с иностранной валютой и золотом, с государственными ценными бумагами, выполняет взаимный зачет долговых обязательств и т. п.

Основная задача центрального банка — управление эмиссионной, расчетной и кредитной деятельностью.

При помощи норм резервирования (r), норм учетной процентной ставки по кредитам (i) и операций на рынке ценных бумаг (в результате продажи центральным банком государственных ценных бумаг коммерческим банкам уменьшается объем денежной массы, и, наоборот, выкупая ценные бумаги, центральный банк увеличивает объем денежной массы) государство посредством центрального банка осуществляет денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются основой кредитной системы. Наиболее распространена акционерная организационно-правовая форма коммерческих банков.

В зависимости от объема операций, осуществляемых коммерческими банками, их делят на: универсальные (выполняют все операции) и специализированные (выполняют меньший объем операций, обслуживают определенную отрасль или сферу экономической деятельности или группу клиентов).

Функции коммерческих банков:

— ведение текущих счетов (аккумуляция бессрочных депозитов);

— аккумуляция срочных депозитов;

— выдача денежных средств со счетов;

— перевод денежных средств с одного счета на другой;

— размещение аккумулированных денежных средств путем предоставления кредитов, купли-продажи ценных бумаг;

— эмиссия кредитных денег путем мультипликации банковских депозитов и кредитов и т. п.

Свои функции коммерческий банк выполняет через операции

Банковские операции делят на активные и пассивные.

Пассивные банковские операции связаны с аккумуляцией ресурсов, необходимых для проведения кредитных и прочих активных операций.

Структура банковских ресурсов:

собственный капитал банка:

— первичный акционерный капитал;

— накопленный капитал за счет капитализации части банковской прибыли;

— резервы;

депозиты клиентов:

— срочные (вкладчики могут запрашивать (снимать, использовать) средства только после окончания определенного срока);

— до востребования (текущие счета) (вкладчик может использовать их в любое время);

сберегательные взносы, которые как правило, медленно накапливаются и используются только через несколько лет. О сберегательном вкладе клиента свидетельствует сберегательная книжка;

привлеченные средства — кредиты, полученные в других банках (межбанковский кредит);

средства, полученные от эмиссии и размещения ценных бумаг банка.

Активные операции коммерческих банков связаны с размещением ресурсов с целью получения прибыли. Это кредитные операции и операции по размещению ценных бумаг.

В зависимости от объектов активные операции имеют следующую структуру.

Вексельные операции (покупка векселей у компании и выдача под них ссуд).

Предприятие, продающее свой товар другому предприятию в кредит, принимает вексель, по которому может получить деньги от предприятия-покупателя только через определенный период времени. Бели предприятию-продавцу деньги нужны раньше, нежели наступит срок платежа, то оно может продать вексель банку.

Эта операция называется учет векселей. Банк выплачивает векселедержателю не всю сумму, указанную в векселе, а уменьшенную на величину учетного процента. Предприниматель-продавец может получить кредит банка под залог векселя.

После наступления срока погашения кредита заемщик возвращает кредит и забирает вексель.

Подтоварные операции — предоставление кредита под залог товаров и товарных документов.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами, имеющими следующую структуру:

— кредит под ценные бумаги;

— банковские инвестиции, т. е. приобретение (покупка) банками ценных бумаг.

Лизинговые операции, участниками которых являются три субъекта: лизинговая компания, функцию которой исполняет банк; арендатор, заказывающий банку (лизинговой компании) оборудование, которое хочет взять в аренду; предприятие, производящее это оборудование.

Трастовые (доверительные) операции — операции банков по управлению имуществом' и выполнение иных услуг в интересах и по поручению клиентов.

Структура трастовых операций для юридических лиц:

— платежные операции;

— гарантирование платежей;

— продажа ценных бумаг на фондовом рынке и их хранение;

— управление имуществом и т. п.

Для физических лиц трастовые операции осуществляются в формах:

— временного управления имуществом лиц, лишенных права на управление (несовершеннолетние, недееспособные лица);

— вложения денег в ценные бумаги и недвижимость;

— уплата налогов;

— управление имуществом по поручению клиента и т. п. Элементами кредитной системы являются также специализированные кредитно-финансовые институты.

Сберегательные банки — финансовые учреждения, специализирующиеся на обслуживании населения, привлечении денежных сбережений граждан, предоставлении кредитов и других банковских услуг.

Ипотечный банк — банк, который специализируется на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества (земли, строений и т. п.) и выпуске залоговых листов, обеспеченных недвижимостью.

Инновационный банк специализируется на финансировании и кредитовании инновационных проектов путем приобретения соответствующих акций и размещения облигационных займов.

Инвестиционный банк привлекает долгосрочный ссудный капитал и предоставляет его в распоряжение заемщиков (предпринимателей, государства) посредством выпуска облигаций и других видов долговых обязательств.

Он изучает характер и объем финансовых потребностей заемщиков, согласует условия предоставления займов, осуществляет выбор вида ценных бумаг, определяет срок их новой эмиссии и размещения среди инвесторов.

Инвестиционный банк является не только посредником между инвестором и заемщиком, но и гарантом эмиссии и организатором рынка.

Внешнеторговый банк осуществляет операции по кредитованию экспорта и импорта по внешнеторговым расчетам, гарантирует и учитывает векселя по экспортным кредитам, предоставляемым коммерческими банками.

Кредитная система включает также небанковские финансовые институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и размещение их на принципах срочности, возвратности и платности.

Страховые компании аккумулируют денежные средства в специфической форме: путем продажи страховой защиты, о чем свидетельствует выдача страхового полиса (договора, свидетельства). Полученные страховые премии страховые компании вкладывают в ценные бумаги частных предприятий и государственные ценные бумаги.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, предоставляют долгосрочные кредиты, а занимающиеся рисковыми видами страхования — краткосрочные.

Имеются страны, законодательство которых разрешает страховщикам выступать самостоятельными субъектами кредитного рынка. Законодательство Украины запрещает такую деятельность.

Пенсионные фонды аккумулируют денежные средства в форме пенсионных взносов и начислений. Они формируются как частными предприятиями, так и государственными органами.

Пенсионные фонды различают по форме организации управления и по структуре активов.

Так, имеют место пенсионные страховые фонды, управление которыми осуществляют страховые компании, а также пенсионные фонды, находящиеся в управлении частных предприятий или банков по поручению последних.

Имеются также фондированные (их средства инвестируют в ценные бумаги) и нефондированные (выплата пенсий из текущих поступлений) пенсионные фонды.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/13_50181_formi-i-funktsii-kredita.html

16.3. Кредитная система и ее структура

24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

Кредитнаясистема —это совокупность кредитных институтов,создающих, аккумулирующих и предоставляющихденежные средства в соответствии спринципами кредитования. Она состоитиз:

банковскойсистемы;

специализированныхкредитно-финансовых институтов(инвестиционных,страховых компаний, пенсионных иблаготвори­тельных фондов, кредитныхкооперативов и т. д.).

Основное внимание мыуделим банковской системе, но преждевыясним, что представляет собой кредит.

——————– Кредитэтосистема денежных отношений, скла-

КРЕДИТ дывающихся по поводумобилизации свободных де-

И ЕГОВИДЫ нежных средств предприятий,организаций и насе-

——————– ления и их предоставления наусловиях срочности,

возвратности и платности.

К основнымпринципамкредитования от­носятся:

1) срочностькредита,т. е. кредит предоставляется наопределен­ный срок;

2) платностькредита.Если лицо берет ссуду, то за нее он платитпроцент — кредитнуюставку; еслилицо вкладывает свои деньги в банк, тополучает за это процентпо депозиту.

Разницамежду кре­дитной и депозитной ставкойназывается банковскоймаржей. Бан­ковскаямаржа является одним из основных видовдоходов банка.

Банковская прибыльформируется также и за счет комиссионныхсборов за банковские услуги;

3) возвратностькредитаподразумевает, что кредит должен бытьвозвращен в строго установленный срок.В качестве обеспечения свое­временноговозврата кредита банки принимают залог,гарантии, по­ручительства и обязательства.В то же время банки могут приниматьрешения о предоставлении кредита безобеспечения, или бланково­гокредита;

4) целевойхарактер кредита,т. е. кредит выдается под определен­ныепотребности.

Кредитможно классифицироватьпоряду признаков:

посрокам кредитбывает краткосрочный—до 1 года (может выдаваться на 30, 60,90 днейи т. д.), среднесрочный—от 1 года до 5—7 лет, долгосрочный—свыше 7 лет;

поразмерам различаютмелкий,средний и крупный кредит.Для банка и клиента это определяетсяиндивидуально в зависимос­ти отфинансовых возможностей каждого;

повидам обеспеченности кредитподразделяется на обеспечен­ныйинеобеспеченный,т.е. бланковый;

повидам кредиторов различаютгосударственный,банковский икоммерческийкредит;

повидам заемщиков кредитбывает персональный(выдаетсячастному лицу), сельскохозяйственный,промышленный, госу­дарственный ит. д.;

поиспользованию кредитподразделяется на потребительский,инвестиционный, для устранения временныхфинансовых затруднений, экспортный илиимпортный,наоперациис ценны­ми бумагами ит. д.

Роль кредита проявляетсяв обеспечении бесперебойности,непре­рывности процесса воспроизводства,ускорении оборота материаль­ныхценностей и денежных средств, ограничениииспользования наличных денег в обращении.

————————————– Банковскаясистема, какмы уже вы-

БАНКОВСКАЯСИСТЕМА яснили, является основным состав-

РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ нымэлементом кредитной системы

————————————— страны.

Банк —финансовое учреждение, созданное дляпривлечения денежных средств и размещенияих от своего имени на условиях возвратности,платности и срочности. В странах срыночной экономикой банк и его филиалыявляются юридическими лицами. Крометого, имеются еще представительства,аген­тства и отделения банков, которыетаковыми не являются.

В настоящеевремя в России функционирует двухуровневаябан­ковская система.

1. Первыйуровень образуетЦентральныйбанк Российской Федерации, илиБанкРоссии, основнымифункциямикоторогояв­ляются:

• денежная эмиссия;

• регулированиеденежного обращения, а также реализацияофи­циальной денежно-кредитной ивалютной политики;

293

• осуществлениеобщего надзора за деятельностьюкредитно-фи­нансовых учреждений иисполнением финансового законода­тельства;

• предоставлениекредитов коммерческим банкам в качествекре­дитора в последней инстанции;

• выполнениефункции агента правительства, к которымотно­сятся выпуск и погашениегосударственных ценных бумаг, уп­равлениесчетами правительства, осуществлениегосударствен­ных зарубежных финансовыхопераций и т. п

2. Второйуровень банковскойсистемы составляют коммерческиебанки.Онимогут создаваться в форме акционерногообщества, общества с ограниченнойответственностью, с участием иностранногокапитала, иностранные и др. По видамопераций коммерческие банки бываютуниверсальныеиспециализированные.Косновным типамкоммерческихбанков относятся:

депозитныебанки, основнаядеятельность которых связана с приемомдепозитов и выдачей краткосрочныхкредитов;

инвестиционныебанки, занимающиесяразмещением собствен­ных и заемныхсредств в ценные бумаги, а также выдачейдол­госрочных кредитов;

ипотечныебанки, предоставляющиедолгосрочные кредиты под залогнедвижимости;

сберегательныекассы и кредитные общества ит. д.

______________ Банковские операции делятся на активные,пассивные и-

БАНКОВСКИЕ забалансовые, т. е. кредитно-пассивные.

ОПЕРАЦИИАктивныеоперации носятхарактер предостав-

——————– ленияразличного рода кредитов, т. е. размещения

денежных средств.

Пассивныеоперации сводятсяв основном к привлечению вкла­дов,получению кредитов от других банков иэмиссии собственных ценнцх бумаг. Еслисобственный (уставный, акционерный)капи­тал — лишь отправная точка длясоздания банка, то заемные сред­ства,получаемые в результате пассивныхопераций, являются осно­вой банковскойдеятельности.

Забалансовыеоперации можносгруппировать следующим образом:

первуюгруппу составляюттрадиционныефинансовые и бир­жевые услуги(управлениепакетами акций, консультации, по­мощьв слияниях и т. д.);

ковторой группе относятсяуслуги, которые можно назвать гарантийнымбизнесом. Вданном случае речь идет, во-первых, опосредничестве банков, т. е. банкивыступают в качестве га­рантов, а,во-вторых, о непосредственном их участиив опера­циях.

Данные услуги являютсяотражением диверсификации банковскойдеятельности, а также свидетельствуюто сближе­нии банковского и биржевогодела.

Среди указанных опера­ций следуетназвать фьючерсныеоперации —купля-продажа условий будущих контрактовс фиксированием их сроков; оп­цион— операция,дающее право на совершение будущейсдел­ки; операцияНИФ — среднесрочныйдоговор (на 3—5 лет) между банком иэмитентом ценных бумаг о том, что вслучае трудностей с реализацией этихценных бумаг банк берет на себяобязательства по их покупке илипредоставления равно­ценного кредитаи др.;

третьюгруппу составляютсвопы— обменыдолговыми обя­зательствами междудвумя заемщиками. Свопы используютсяв тех случаях, когда у заинтересованныхсторон есть преиму­щества на определенныхрынках капиталов, например, обменобязательствами в различной валюте.

Помимодвухуровневой банковской системысуществует централизованная монобанковскаясистема (в СССР, например, было банковскоетриединство — Госбанк, Стройбанк иВнешторгбанк), а также децентрализованнаябанковская система — Федеральнаярезервная система США (QPC).Рассмотрим последнюю более подробно.

———————————————– Федеральная резервная система

ФЕДЕРАЛЬНАЯРЕЗЕРВНАЯ США была создана в 1913 г. ФРС

СИСТЕМАСША состоит из 12 округов,каждый из

которыхимеет свой Федеральный резервный банк.Банки, зарегистрированные в ФРС, считаютсябан­ками-членами ФРС. С 1980 г.

был изданЗакон о денежном контро­ле, по которомутребования об обязательном уровнерезервов распро­странились на всебанки страны (до этого ФРС моглаустанавливать резервные требованиятолько банкам-членам ФРС).

Этим закономтакже было разрешено всем банкам держатьсчета в ФРС, использо­вать еечеково-клиринговую систему и, поусмотрению ФРС, полу­чать у нее кредиты.Формально банки еще делятся на членови нечленов ФРС, однако никакого реальногозначения это различие уженеимеет.

ФРС является формально независимойорганизацией, ко­торая не подчиняетсяинструкциям Казначейства США или любогодругого органа администрации (дляминимизации вероятности ис­пользованияправительством денежной эмиссии прифинансирова­нии бюджетного дефицита).

ФРС, как илюбой центральный банк, выполняетследующие ос­новные функции:

1)обеспечение стабильной работы денежнойи финансовой систем. Выполняяэту функцию, ФРС действует и какбанк банков, икак контролерза работой банковской системы. Функциякак банк банков означает,что коммерческие банки держат своидепозиты в ФРС и осуществляют платежидруг другу посредством перевода средствс этих депозитов.

ФРС играет ролькредитора в последней инстанции —выделяет кредиты банкам и фирмам вслучае угрозы финансовой паники.

Надзорза работой банковской системы ФРСосуществляет посредством контроля надпредоставлением кредитов и практикойхранения резервов (мы уже знаем, что ФРСустанавливает норму обязательныхрезервов для всех банков), но процентныеставки, выплачиваемые коммерческимибанками по депозитам, с 1986 г. ФРС уже неконтролирует;

2) проведениеденежно-кредитной политики. Основныеее направ­ления мы рассмотрим ниже.

Источник: https://studfile.net/preview/1743084/page:17/

Кредитная система государства и ее структура

24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

Глава 1 Современная кредитная система: сущность, структура, виды…………………………………………………………………………6

    1. Сущность и виды современных кредитных систем………………6
    2. Основные элементы кредитной системы………………………….8

Глава 2 Кредитная система Российской Федерации……………………12

2.1.    Центральный банк Российской Федерации……………………..12

2.2.    Банковская система Российской Федерации…………………….16

2.2.1. Коммерческие банки………………………………………………16

2.2.2. Сберегательный банк России……………………………………..19

2.2.3. Ипотечные банки………………………………………………….21

2.3.\\\Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты………………………………………………………………….24

2.3.1. Кредитные союзы………………………………………………….24

2.3.2. Инвестиционные фонды…………………………………………..27

2.3.3. Негосударственные пенсионные фонды…………………………29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…..32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………..34

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и т. д.

Современную рыночную экономику невозможно представить без системы кредитных отношений. Необходимость кредита обусловлена закономерностями движения капитала: с одной стороны, высвобождением временно свободных средств, с другой – потребностью в них.

Реализация кредитных отношений осуществляется через специализированные кредитные учреждения.

Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала на условиях платности, срочности и возвратности.

На протяжении многих лет в кредитной системе происходят большие изменения. Так было на протяжении всего послевоенного периода, в частности, в 1950—1960-е гг., на рубеже 1970—1980-х гг., так произошло и в последние годы ХХ в., когда важные сдвиги в мировой экономике особенно сильно затронули кредитную систему.

Перестройка финансовых рынков, пересмотр принципов государственного вмешательства в денежно-кредитную сферу и валютные отношения, технический прогресс и интернационализация всей хозяйственной жизни привели к постепенной трансформации роли коммерческих банков, изменению их места в кредитно-банковской системе и экономике в целом.

Основные тенденции развития кредитной системы связаны с повышением ее роли, направленной на ускорение экономического роста, либо с подавлением активных свойств кредита, снижением воспроизводственной функции кредитной системы. Сознательное использование воспроизводственного кредитного потенциала отражает политика экспансии, или кредитной рестрикции.

Негативная сторона двойственной роли кредитной системы чревата кризисными проявлениями конъюнктурного и разъединительного характера, предполагающих деградацию системы.

Актуальность работы заключается в том, что кредитная система сегодня – неотъемлемый элемент современных экономических отношений.

Предметом исследования данной работы является кредитная система Российской Федерации.

Объектом изучения настоящей работы является совокупность отношений, связанных с формированием и развитием кредитной системы государства.

Цель написания курсовой работы: изучение современной кредитной системы государства. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

  1. Дать понятие и раскрыть функции кредитной системы;
  2. Дать характеристику основных элементов кредитной системы;

3) Проанализировать особенности структуры и развития кредитной системы Российской Федерации.

Начать исследования необходимо с изучения имеющихся источников информации по данной тематике. Наиболее полно тема раскрывается в работах по банковскому делу и финансам у таких авторов как Жуков Е.Ф., Колпакова Г.М., Парамонова Т.В. и т.д.

Полученные в результате анализа их работ данные позволяют сформулировать структуру курсовой работы.

 Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и  библиографического списка. В первой главе дается общее понятие современной кредитной системы. Глава включает в себя два подраздела: «Сущность и виды современных кредитных систем» и «Основные элементы кредитной системы».

Вторая глава называется «Кредитная система Российской Федерации», в которой перечисляются те компоненты, которые являются главными составляющими современной кредитной системы в России. А именно: центральный банк, сберегательный банк, кредитный союзы, инвестиционные фонды и т.д.

Заключение включает в себя общие выводы по поставленной проблеме.

ГЛАВА 1 СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ, СТУКТУРА, ВИДЫ

1.1. Сущность и виды современных кредитных систем

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна.

С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д.

, а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.1

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих ведущую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Различают два понятия кредитной системы:

– совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

– совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).2

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Однако, кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Как было сказано выше, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Кредитная система функционирует через кредитный механизм, который представляет собой:

– систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

– отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;

– отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами3.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

1.2. Структура современной кредитной системы государства

Современная структура кредитной системы состоит, как правило, из трех звеньев:

1. Центральный банк РФ;

2. Банковская система:

  • коммерческие банки;
  • сберегательные банки;
  • ипотечные банки;

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

  • страховые компании;
  • инвестиционные фонды;
  • пенсионные фонды;
  • финансово-строительные компании;
  • прочие.

На становление и развитие кредитной системы основное влияние оказывает государство, регулируя деятельность финансово-кредитных учреждений. Основными направлениями государственного регулирования являются:

1. Политика центрального банка по отношению к финансово-кредитным учреждениям.

2. Налоговая политика государства на всех уровнях власти.

3. Участие государства в деятельности кредитных учреждений.

4. Законодательное регулирование деятельности учреждений кредитной системы.

Банковская система – ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Классические банковские операции:

– привлечение вкладов юридических и физических лиц;

– предоставление аккумулированных средств в виде ссуд на условиях платности, срочности, возвратности;

– осуществление расчетов.

В настоящее время круг банковских операций существенно расширился, и граница между коммерческими и специализированными банками становится все менее различимой.

Единым координирующим органом банковской системы является Центральный (эмиссионный) банк. Возможны 2 принципа построения банковской системы – одноуровневая и двухуровневая.4

В рамках одноуровневой системы все кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной ступени иерархии и выполняют одни и те же кредитно-расчетные функции. Такая структура характерна либо для экономически слаборазвитых стран, либо для стран с административно-командной системой управления.

Двухуровневая банковская система, принятая в большинстве стран с развитой рыночной экономикой, означает взаимоотношения между банками в 2-х плоскостях.

По вертикали – отношения подчинения между Центральным банком (руководящий и координирующий центр) и низовым звеном – коммерческими и специализированными банками; по горизонтали – равноправные партнерские отношения внутри низового звена.

При этом Центральный банк остается банком только для кредитных учреждений и правительственных структур.

В качестве альтернативного варианта иногда называют 3-уровневую структуру кредитной системы – Центральный банк, коммерческие банки и банки, осуществляющие долгосрочное кредитование .

Центральный банк страны выполняет функцию посредника между государством и экономикой и является главным звеном банковской системы любого государства. Действуя на макроуровне, Центральный банк проводит политику, учитывающую интересы государства в целом (стабилизация экономики, товарно-денежная сбалансированность) и не ставит целью получение прибыли.

Основными правовыми формами организации Центрального банка в современных условиях могут являться:

• унитарный Центральный банк со 100%-ным участием государства;

• акционерное общество, часть акций которого может принадлежать государству;

• объединение ассоциативного типа (с участием или без участия государственных структур);

• система независимых банков, в совокупности выполняющая функции Центрального банка.

Основные функции Центрального банка:

• эмиссия и контроль денежного обращения;

• организация национальной расчетной системы;

• хранение резервов коммерческих банков;

• кассовое исполнение государственного бюджета;

• кредитование правительства и управление государственным долгом (через операции на открытом рынке);

• выполнение роли “кредитора последней инстанции” для коммерческих банков;

• определение приоритетных целей и задач кредитно-денежной и валютной политики и их реализация;

• нормативное регулирование деятельности банковской системы и надзор за деятельностью кредитных организаций .

Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ), которые относятся к небанковским системам, отличает ориентация либо, на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются кредитно-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Такая банковская система развивается сложно и противоречиво. К началу 2012 г. в РФ действовало 3 027 коммерческих банков, из них 1 899 созданы на базе бывших специализированных банков и 1 173 вновь образованы.

Суммарный составной фонд составил 87,1 млрд. руб. Однако основным недостатком банковской системы является большое число мелких банков – 2 104, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.5

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

В настоящее время основными элементами кредитной системы Российской Федерации являются следующие:

Источник: https://www.referat911.ru/Dengi-kredit-banki/kreditnaya-sistema-gosudarstva-i-ee/242218-2496278-place1.html

Тема 24. Кредитная система и центральные банки

24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

⇐ Предыдущая31323334353637383940Следующая ⇒

План

24.1 Кредитная система: структура и понятие

24.2 Центральный Банк и его функции

24.3 Роль ЦБ

24.1 Кредитная система: структура и понятие

Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с тремя аспектами: сущностным, институциональным и функциональным.

В сущностном аспекте кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.

См.далее: принципы кредитования

С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).

С функциональных позиций кредитная система − это совокупность видов и форм кредита (рис. 9).

См.далее: виды кредита

Таким образом, можно дать три определения кредитной системы:

Кредитная система — это совокупность форм и видов кредитования (функциональный аспект)

Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений (институциональный аспект)

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых отношений (сущностный аспект)

Структура кредитной системы

Кредитная система в институциональном аспекте — совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Все кредитные учреждения взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру (рис. 8).

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций.

Рис. 8. Структура кредитно-банковской системы

Двухуровневая банковская система основана на связях между банками в двух плоскостях: по горизонтали и вертикали. По вертикали возникают отношения подчинения центральному банку как руководящему и регулирующему органу низовых звеньев системы.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее время практически во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка, например, Федеральная резервная система США). За ним законодательно закрепляются монополия на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-денежной политики.

Второй уровень двухуровневой банковской системы занимают коммерческие банки. Они концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные и кооперативные.

24.2 Структура кредитно – банковской системы

Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы.

Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную.

Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.

Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

Центральный банк

Коммерческие банки

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

В главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки — это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обыноч они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

Центральный банк

В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики.

Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Третий элемент банковской системы — специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

Инвестиционные банки

Сберегательные учреждения

Страховые компании

Пенсионные фонды

Инвестиционные компании

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых — страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формирует страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере.

Инвестиционные компании различаются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса её собственных акций.

Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась.

Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

Роль ЦБ

В экономике государства центральный банк играет роль «банка для банков», то есть на своих счетах хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачётов (безналичных платежей) либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные резервы — это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки не могут направить на выдачу кредитов. Обычно эти резервы определяют сумму, которая должна обязательно оставаться на корреспондентском счету банка в системе центрального банка (конкретные формы хранения могут различаться по странам).

Нормы обязательных резервов дифференцируются по видам вкладов (депозитов). Российские коммерческие банки обязаны хранить обязательные резервы в Банке России.

Обязательные резервы должны не столько гарантировать возможность получения вкладов их владельцами, сколько лимитируют предельный рост денежной массы в экономике.

Литература

1. Гладковская Е.Н. Финансы: учебное пособие. Стандарт третьего поколения. – СПб, 2012.

2. Бонхем А., Ленгтон К. Финансы: пер. с англ./научн. Ред. Перевода и авт. Предисл. К.В. Садченко.-М: Дело и Сервис, 2011.

3. Нешитой А.С. Финансы и кредит: учебник. – М: Дашков и К, 2010.

4. Финансы и кредит: учебник для студентов вузов / [авт. кол.: М. Л. Дьяконова, Е. В. Жеталова, Т. М. Ковалева и др.]; под ред. Т. М. Ковалевой. – 6-е изд., испр. и доп. – М.: КНОРУС, 2011. – 360 с.

5. http://enbv.narod.ru/

⇐ Предыдущая31323334353637383940Следующая ⇒

Дата добавления: 2018-10-14; просмотров: 69 | Нарушение авторских прав

Рекомендуемый контект:

Поиск на сайте:

Источник: https://lektsii.org/17-2242.html

Современная кредитная система, её структура и механизм функционирования

24.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ СТРУКТУРА

      Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу.

Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

      Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, а их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом.

         Название CAMPARI  образуется из начальных букв следующих слов:

      C – character – репутация, характеристика (личные качества) клиента;

      A – ability – способность к возврату ссуды;

      M – marge – маржа, доходность;

      P – purpose – целевое назначение ссуды;

      A – amount – размер ссуды;

      R – repayment – условия погашения кредита;

      I – insurance – обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

        Эти понятия объединенные в систему  CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды.

      Итогом всей проделанной кредитным отделом работой является составление “Заключения кредитного работника на заявку” которое имеет следующие разделы:

  1. Организационно – правовая форма заявителя;
  2. Наименование банка, где открыт расчетный счет заемщика;
  3. Наличие задолженности по ссудам;
  4. Финансовое состояние заявителя: коэффициент ликвидности, коэффициент промежуточного покрытия, коэффициент покрытия, коэффициент независимости, класс кредитоспособности, объем реализации, объем прибыли, объем активов, объем просроченных платежей.
  5. Поступление средств на расчетный счет;
  6. Оценка управления и состояния учета;
  7. Соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка;
  8. Предложение целесообразных способов обеспечения возвратности кредита;
  9. Проект решения.

      Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

      Современная кредитная двухуровневая система в Российской Федерации практически сформирована:

       1 уровень – Центральный банк Российской Федерации1

       2 уровень – коммерческие банки и другие финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

      Таким образом, кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

       ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

      Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки.

К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг.

Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

       Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

       В кредитной системе в институциональном плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

      Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенном договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

      Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

      Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят так же специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

      Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

       Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

       В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала.

Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов.

Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

      Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского сектора.

Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.2

      Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

      Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков – они прежде всего связано с дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов.

Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют.

Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

      Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала.

Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков продолжает расти. 1 июня 2008-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от застарелых проблем.

Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны.

Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж.

Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.о. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

      Кредит в современных условиях служит объектом активного государственного регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику.

Центральный банк главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов.

Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.

Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д.

С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшения валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае – на ее сокращение, переходу к политике «дорогих денег».

      Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство стремиться смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях подержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства.

Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е.

количественные ограничения кредита).

Таблица 3.1.

Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ по кредитам.

Дата  введения в действиеСтавка%Дата введения в действиеСтавка%
1 января 2002 г2019 июня 2005 г.180
10 апреля 2002 г.5010 февраля 2006 г120
23 мая  20028019 августа 2006 г.80
30 марта  2003 г.10028 апреля 2007 г36
2 июня 2003 г1106 октября 2007 г.21
15 июля 2003 г.17017 февраля 2008 г.39
23 сентября 2003 г.18016 марта 2008 г.30
29 апреля 2004 г.20519 мая 2008 г.50
30 июня 2004 г.15527 мая 2008 г150
23 августа  2004 г.1305 июня 2008 г.60
17 ноября 2004 г18029 июня 2008 г.80
16 мая  2005 г19524 июля 2008 г.60

Источник: https://www.stud24.ru/finance/sovremennaya-kreditnaya-sistema-ejo-struktura/33718-107165-page5.html

Book for ucheba
Добавить комментарий