4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

Региональные коммерческие банки: проблемы и перспективы развития

4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

В статье рассмотрены проблемы региональных банков в России, причины их возникновения и как их решать. Рассмотрен вопрос, влияния региональных банков на экономику страны.

Ключевые слова: банковская система, региональные банки, активы, регионы, кредитование, банковские операции, филиалы, дистанционное обслуживание.

Российская банковская система имеет самое большое количество участников в мире. На сегодняшний день в банковской системе России состоит 783 коммерческих банка. При этом на Сбербанк РФ приходится 29,5% всех активов в стране, а на 200 самых маленьких банков приходится 0,3% активов [2, с.127].

Региональные банки не могут в полной мере использовать свой потенциал, поскольку в России деятельность крупных, средних и небольших региональных банков регулируется одинаково, при этом не учитываются особенности их деятельности.

Эксперты признают неэффективность деятельности региональных банков, это сдерживает развитие регионов в стране. 80% банковских активов контролируются московскими банками, а 90% ВВП создается именно в регионах.

Из всего вышесказанного ясно, что тема региональных банков очень актуальная сегодня для  экономического развития регионов и всей страны.

Цель работы – рассмотреть проблемы и перспективы  региональных банков РФ.

Региональный банк  – это банк, работающий в одном регионе. Особенности региональных банков перечислены ниже [3]:

– активы от 200 млн. руб. до 10 млрд.руб.;

– территория деятельности банков ограничена одним регионом;

– местные малые и средние предприятия;

– кредиты составляют 50% активов банков.

Итак, региональные банки имеют небольшие активы, они тесно связаны с местными клиентами и специализируются на кредитовании малых и средних предприятий.

Далее рассмотрим сильные и слабые стороны деятельности региональных банков, а также возможности в их работе и угрозы для их деятельности.

Таблица  1. 

Анализ  региональных  российских  банков  по  методике  SWOT

Сильные  стороныБлизость  к  региональной  клиентуре;Соблюдает интересы своих клиентов в условиях кризиса;Высокие ставки по кредитам, что обеспечивает им высокую прибыль.Слабые стороныНеудовлетворительное управление;Запутанная структура собственников банков;Нехватка долгосрочных ресурсов;Дефицит ликвидности.
ВозможностиБыстрота оформления сделок;Оперативность в принятии решений.УгрозыВысокая  конкуренция  со  стороны  банков  федерального  масштаба,  содержащих  сеть  своих  подразделения  в  регионах;Возможные шаги ЦБ РФ по увеличению по увеличению капитализации банковского сектора.

Региональные банки имеют ряд преимуществ: они легче, чем крупные банки, приспосабливаются к изменчивой внешней среде рынка. У региональных банков прочные связи внутри региона, поэтому они учитывают все особенности местных клиентов и быстрее приспосабливаются к местным клиентам.

Перечислим основные проблемы региональных банков в РФ:

  1. Проблема доверия к региональным банкам – эти банки малоизвестны, к ним относятся с большим недоверием, вклады в таких банках не входят в систему страхования вкладов.
  2. В регионах недостаточно точек банковского обслуживания населения, т.к. создать филиалы региональных банков в регионах трудоемко, кроме того, они почти не используют дистанционное обслуживание клиентов.
  3. Расходы региональных банков на свою деятельность очень высоки, поэтому высоки и процентные ставки на кредиты. В результате услуги региональных банков малодоступны для населения.
  4. Региональные банки практически не обслуживают местные власти и некоммерческие организации местного уровня.

Если региональные банки будут уходить с рынка, то сократится объем банковских услуг в регионах, что приведет к снижению финансовой устойчивости банковской системы РФ.

Даже с небольшими капиталами региональным банкам по силам стать локомотивом роста для своих территорий. На предприятиях очень высока изношенность основных средств. При этом большинство этих предприятий находятся в регионах. Поэтому региональные банки должны активно участвовать в финансировании предприятий регионов.

Для повышения финансовой устойчивости банков, в том числе и региональных, необходимы не только усилия самих кредитных организаций, но и взвешенная политика в области надзора и регулирования банковской деятельности.

Необходимо разработать  методику, механизмы мониторинга привлеченных и размещенных средств банков, тем или иным способом связанных с бюджетными средствами, с решением государственных задач.

Перейти в отношении таких кредитных организаций к ужесточению требований к собственному капиталу, ликвидности, резервам на возможные потери в период роста экономики и снижению в период спада, внедрить формирование резервов на случай стрессовых ситуаций, лимитов на концентрацию ряда операций, запретов на высокорискованные операции.

В дальнейшем, необходимо включить региональные банки в систему страхования вкладов, создание и сохранение нематериальных активов банков, таких как: репутация, имидж, бренд [3].

Необходимо упростить процедуру открытия региональных банков в регионах.

Региональным банкам необходимо создавать совместные Интернет-проекты, давать возможность региональным банкам участвовать в региональных госпрограммах.

Необходимо помочь региональным банкам –  установление и применение органами власти налоговых и финансовых льгот, а также различных форм поощрения развития новых банковских продуктов, разработка новых продуктовых рядов, пакетирование банковских продуктов, развитие консалтинговых и нетрадиционных банковских операций, законодательное закрепление приоритетности участия региональных банков в обслуживании инвестиционных программ региона, максимизация объема средств, в том числе бюджетных, направляемых в региональные проекты на возвратной основе [1, с.24].

Для повышения эффективности деятельности региональных банков необходимо регулярно проводить мониторинг  региональных банков со стороны органов власти.

Список литературы:

  1. Андиева Е.В. Банки региона // Пространство региона. – 2013. – № 3. С. 22-24.
  2. Комаров С.А.  Региональные банки: проблемы и перспективы модернизационного развития // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. XXVI междунар. науч.-практ. конф. – Новосибирск: СибАК. – 2013. – C. 126 – 130.
  3. Малышенко Е.А. Деятельность региональных банков: проблемы эффективности и мероприятия по ее повышению [электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.be5.biz/ekonomika1/r2013/4567.htm (дата обращения 15.06.2017).
  4. Тарханова Е.А., Бабурина Н.А., Чередов К.А. Особенности и тенденции регионального развития коммерческих банков России и других стран // Экономика. Бизнес. Банки. – 2017. – № 3(20). – С. 11–20.
  5. Тарханова Е.А., Чередов К.А. Прогнозирование отдельных показателей деятельности региональных коммерческих банков в Российской Федерации // Экономика. Бизнес. Банки. – 2016. – Т.8. – С. 138–149.
  6. Тарханова Е.А. Банковское дело: учебное пособие. Тюмень / Изд-во ТюмГУ. – 2015. – 304 с.
  7. Тарханова Е.А., Костромина А.М. Региональные коммерческие банки: состояние и проблемы развития // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 6-2 (59-2). – С. 219–222.
  8. Тарханова Е.А., Попков А.А. Анализ регионального развития банковского сектора Тюменской области // Проблемы устойчивого развития регионов, материалы Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. – 2014. – С. 283–285.

Источник: https://sibac.info/journal/student/18/87625

Современные проблемы функционирования региональных банков: российский и зарубежный опыт их решения

4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

В условиях обострения конкуренции на рынках банковских услуг, значительного вмешательства государства и надзорных органов в функционирование современных банков, а также под влиянием других, не менее значимых факторов развития, региональные банки утрачивают свои конкурентные позиции по сравнению с крупными банками федерального масштаба, прежде всего с банками с государственным участием, поэтому существенно уменьшаются их возможности поддержки развития реальной экономики, и в первую очередь субъектов малого и среднего предпринимательства. С учетом ужесточения надзорных требований,   увеличения затрат на их соблюдение при объективном снижении доходности многих банковских услуг и, следовательно, рентабельности собственного капитала, региональные банковские институты не в состоянии сохранить прежние, долголетние связи со своей сложившейся клиентурой. К тому же на рынке банковских услуг появились и успешно развиваются новые, альтернативные банкам, институты-финансовые посредники. Все это вызывает необходимость серьезного переосмысления и трансформации стратегии развития региональных банковских учреждений, а также разработать и принять комплекс законодательных, организационных и экономических мер усилиями не одних только кредитных институтов, но и при активном участии национального банка и политиков, с тем чтобы современные региональные банки смогли  выполнять и значительно усилить свою роль в обеспечении экономического роста.

Следует отметить, что с такими же проблемами сталкиваются небольшие и средние банки, то есть региональные институты, не только в России, но и в других странах.

Наряду с осознанием самими региональными банками объективной необходимости радикальных перемен в своей стратегии, перспективами их дальнейшего развития озабочены и национальные эмиссионные банки.

Однако подход к решению стоящих перед региональными банками проблем в России и за рубежом отличается как по существу, так и по форме, что отражается на эффективности принимаемых решений и реализуемых мер.

В этой связи, на наш взгляд, полезно будет сравнить российский и немецкий опыт разработки и применения комплекса мер, направленных на поддержку развития региональных кредитных институтов.

Новации в нормативной базе функционирования отечественных региональных банков

В 2017 году в России приняты поправки в банковское законодательство [1], согласно которым с 1 января 2018 года банки, в зависимости от размера их собственных средств (капитала), будут отнесены к учреждениям с базовой или универсальной лицензией. Основным критерием при этом является соблюдение требований к минимальному размеру капитала, который у банков с базовой лицензией он должен составлять 300 млн. рублей, а у банков с универсальной лицензией — 1 млрд. рублей.

Банки с базовой лицензией будут ограничены в осуществлении ряда операций, в частности они не смогут открывать счета в иностранных банках, открывать дочерние организации или филиалы за границей, а также будут лишены возможности работы с определенными видами ценных бумаг.

При этом нормативы обязательных резервов для банков с базовой лицензией будут смягчены, они не будут отчитываться перед ЦБ РФ о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.

Хотя некоторые эксперты [8, 10] полагают, что изменение статуса не должно отразиться на работе банков, однако даже при определенных послаблениях, обещанных банкам с базовой лицензией в отношении соблюдения основных нормативов ЦБ РФ, им не удастся избежать потерь, в первую очередь имиджевых, так как теперь они приобретают качества финансовых институтов второго сорта.

Формально новые нормы регулирования позволят банкам с базовой лицензией сэкономить на издержках, связанных с составлением и представлением отчетности, более активно использовать возможности аутсорсинг ряда основных и вспомогательных функций.

Однако существует мнение [6, 7], что банки с базовой лицензией, помимо имиджевых, понесут также существенные материальные потери в результате утраты своих рыночных позиций в конкуренции с банками с универсальной лицензией: ресурсные и процентные возможности последних безусловно будут привлекательнее для клиентов этих банков, что вызовет их отток у банков с базовой лицензией и переход на обслуживание к банкам с универсальной лицензией.

В этой связи достаточно спорным представляется утверждение ответственных сотрудников Банка России и ряда российских политиков о том, что банки с базовой лицензией – то есть главным образом региональные банки – станут «базовыми» для обслуживания региональных представителей малого и среднего предпринимательства.

Более того, сегодня нельзя назвать сколь-нибудь серьезные примеры государственной поддержки, которые могли бы способствовать развитию небольших российских банков [9].

Это подтверждается, в частности, условиями участия коммерческих банков в программе субсидированного кредитования сельскохозяйственных организаций, которые практически являются запретительными для банков с базовой лицензией [9].

Краткая оценка роли и значения российских региональных банков в отечественной банковской системе

По данным Банка России [9]  по состоянию на 01.01.2017 года в стране функционировало  623 коммерческих банка, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. 314 кредитных института, или 50,4 %, зарегистрированы и имеют головной офис в Москве.

Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, при этом представительство региональных банков на значительной территории страны в Дальневосточном, Сибирском и Уральском Федеральных округах крайне незначительно.

Источник: https://eee-region.ru/article/5208/

Современные проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации

4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

Ларионова А. В. Современные проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации // Молодой ученый. — 2014. — №20. — С. 328-329. — URL https://moluch.ru/archive/79/13857/ (дата обращения: 19.02.2020).

Защита регионального банковского сектора от экспансии федеральных и иностранных банков, а также в условиях усложнившейся в текущем году макроэкономической ситуации в отечественном финансовом секторе в связи с введением межгосударственных санкций, требует переосмысления сложившейся практики стимулирования потребительского спроса на банковские продукты региональных банков.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [1] констатируется, что многие банки ориентированы на краткосрочные результаты деятельности, результатом чего являются, в том числе агрессивная, ведущая к проциклическим результатам коммерческая политика и высокая концентрация рисков, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг.

В соответствии с положениями «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» [1] проблемами национального банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса.

Региональные кредитные организации являются частью единой банковской системы страны, но наряду с общими чертами и закономерностями развития всех субъектов финансового рынка они обладают особенностями, обусловленными состоянием экономической конъюнктуры и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей.

Региональные банки в состоянии обеспечить определенному кругу клиентов уровень сервиса, условия предоставления которого не всегда интересны более крупным банкам.

Можно выделить следующие проблемы деятельности региональных банков на современном этапе.

1.                  Региональные банки, как правило, обладают меньшей величиной собственных средств (капитала) и ресурсной базы, что отрицательно сказывается на их устойчивости банка.

2.                  Региональные банки имеют относительно невысокие темпы осуществления накопления капитала, что может приводить к оттоку заемных средств и акционерного капитала банка.

3.                  Региональные банки обладают ограниченными суммами среднесрочных и долгосрочных ресурсов, что может приводить к быстрой потере ликвидности и платежеспособности банка.

4.                  Региональные банки имеют ограниченный доступ на рынок международного межбанковского кредитования, что приводит к более высоким процентным ставкам по межбанковским займам и повышенной себестоимости безналичных межбанковских транзакций.

5.                  Кредитование региональных банков Центральным Банком РФ происходит в меньших объемах и большие сроки.

6.                  Региональные банки зачастую обладают более низким уровнем корпоративного управления, что приводит к снижению отечественного и международного рейтинга региональных кредитных организаций.

Далее, выделим потенциальные угрозы деятельности региональных банков в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

1.         Угроза усиления конкуренции со стороны московских и дочерних иностранных банков, что может привести к вытеснению региональных банков с рынка крупных городов в котором заинтересованы банки федерального уровня и международные банковские синдикаты.

2.         Угроза расширения масштабов деятельности региональных предприятий, которые часто вынуждены «следовать за клиентом» и осуществлять переход на обслуживание в филиалы банков федерального уровня из соображений безопасности, удобства и скорости расчетов.

3.         Угроза роста нормативов Центрального Банка РФ, которые могут оказаться трудновыполнимыми для региональных банков.

4.         Угроза роста банковских рисков в свете неблагоприятной геополитической обстановки, вытеснение банков с западных рынков капитала, неблагоприятная экономическая ситуация у многих клиентов, в связи с прямым или косвенным взаимодействием их бизнеса с рынками государств, которые являются вовлеченными в процедуру «обмена санкциями».

Региональным банкам требуется предусмотреть механизмы, которые позволили бы им снизить риски и позволили бы избежать последствий перечисленных проблем их деятельности.

Основными путями снижения риска осуществления банковской деятельности для региональных банков, в условиях ограниченных финансовых возможностей и сложными текущими условиями осуществления банковского бизнеса, может стать управление социальными программами региональных банков. Социальные программы следует воспринимать как формат взаимодействия и сотрудничества регионального банка и общества, на основе взаимовыгодных позиций.

Как уже упоминалось, согласно стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, низкая общественная полезность банковских структур, является одной из основных проблем отечественного банковского сектора в целом [1]. В этих условиях, региональные банки имеют возможность ввиду относительно более простых управленческих механизмов и относительно небольшого размера, стать «локомотивом» общественной ответственности отечественного банковского сектора.

Можно представить следующие основные направления повышения общественной полезности региональных банков в современных экономических условиях.

Во-первых, это проведение анализа эффективности организационной структуры и разработка управленческих решений ее оптимизации

Во-вторых, это пропаганда социальную ответственность через добросовестные деловые практики.

В-третьих, это обеспечение высокого уровня сервиса; увеличение ассортимента продуктов и услуг; обеспечение удобства услуг для клиентов.

В-четвертых, это участие в общественной жизни региона, повышение узнаваемости банковского учреждения, рост лояльности потенциальных и фактических потребителей продуктов и услуг регионального банка.

Благодаря внедрению модели роста общественной полезности, региональные банки могут получить определенные привилегированные позиции в экономике региона, повысить уровень доверия клиентов и тем самым снизить риск потери ликвидности и платежеспособности в условиях усложненной макроэкономической ситуации на отечественном банковском рынке [3].

Литература:

1.                  Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01–001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».

2.                  Обзор банковского сектора РФ. — М.: Банк России, 2013.

3.                  Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году. — М.: Банк России, 2014.

Основные термины(генерируются автоматически): банк, Российская Федерация, банковский сектор, общественная полезность, банковский бизнес, отечественный банковский сектор, региональный банк, федеральный уровень, Центральный Банк РФ, стратегия развития.

банковскийсектор, банк, базовый сценарий, банковская система, сценарий, развитие, современный банковскийсектор, негативный сценарий, банковский рынок, клиентская база.

Ключевые слова: банковскийсектор, тенденции развитиябанковской системы, кредитование.

Согласно СтратегииразвитиябанковскогосектораРФ на период до 2020 года в рамках совершенствования банковского регулирования и банковского надзора должны…

Отмечают ситуацию роста и активного развития в банковскомсекторе, хоть и в последние годы ЦентральныйбанкРФ отозвал множество лицензий у банков, ни один региональныйбанк Приморского края не был в списке отозванных.

Ключевые слова: Банк России, коммерческий банк, банковская система, конкуренция.

БанковскийсекторРФ представляет собой совокупность элементов, находящихся во взаимосвязи.

Сюда относятся: ЦентральныйБанкРоссийскойФедерации

Но не следует недооценивать роль региональныхбанков в развитии реального сектора экономики субъектов РФ, а также в удовлетворении спроса предприятий и физических лиц на банковские продукты на местах.

На современном этапе развитиябанковскогосектора одним из определяющих факторов влияния на механизмы государственного регулирования банковской деятельности является политика ЦентральногоБанка России…

3. О СтратегииразвитиябанковскогосектораРФ на период до 2015 года: заявление Правительства РФ № 1472п-П13 от 05.04.2011 и ЦБ

Причины уменьшения Резервного фонда РоссийскойФедерации и раскрытие проблем банковской системы РоссийскойФедерации.

региональнаябанковская система, банковская система, банк, региональная экономика, регион, округ, банковский капитал, банковская система страны, российскаяФедерация, банковская деятельность.

В статье дан анализ современного состояния банковской системы в России в условиях санкций; выявлены проблемы и определены риски развитиябанковскогосектора; рассмотрены перспективы развитиябанковской системы в России в современных условиях.

банковскийсектор, банк, базовый сценарий, банковская система, сценарий, развитие, современный банковскийсектор, негативный сценарий, банковский рынок, клиентская база.

Ключевые слова: банковскийсектор, тенденции развитиябанковской системы, кредитование.

Согласно СтратегииразвитиябанковскогосектораРФ на период до 2020 года в рамках совершенствования банковского регулирования и банковского надзора должны…

Отмечают ситуацию роста и активного развития в банковскомсекторе, хоть и в последние годы ЦентральныйбанкРФ отозвал множество лицензий у банков, ни один региональныйбанк Приморского края не был в списке отозванных.

Ключевые слова: Банк России, коммерческий банк, банковская система, конкуренция.

БанковскийсекторРФ представляет собой совокупность элементов, находящихся во взаимосвязи.

Сюда относятся: ЦентральныйБанкРоссийскойФедерации

Но не следует недооценивать роль региональныхбанков в развитии реального сектора экономики субъектов РФ, а также в удовлетворении спроса предприятий и физических лиц на банковские продукты на местах.

На современном этапе развитиябанковскогосектора одним из определяющих факторов влияния на механизмы государственного регулирования банковской деятельности является политика ЦентральногоБанка России…

3. О СтратегииразвитиябанковскогосектораРФ на период до 2015 года: заявление Правительства РФ № 1472п-П13 от 05.04.2011 и ЦБ

Причины уменьшения Резервного фонда РоссийскойФедерации и раскрытие проблем банковской системы РоссийскойФедерации.

региональнаябанковская система, банковская система, банк, региональная экономика, регион, округ, банковский капитал, банковская система страны, российскаяФедерация, банковская деятельность.

В статье дан анализ современного состояния банковской системы в России в условиях санкций; выявлены проблемы и определены риски развитиябанковскогосектора; рассмотрены перспективы развитиябанковской системы в России в современных условиях.

Источник: https://moluch.ru/archive/79/13857/

Проблемы функционирования коммерческих банков России

4.2. Современные проблемы функционирования коммерческих банков регионов

В качестве основных проблем были названы следующие:

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и

иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся

одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в

отдельных случаях – личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и

акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.[10,28]

 Из вышесказанного вытекают следующие выводы:

     Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются

независимыми друг от друга.

     Второе.Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

    Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы.

Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков.

Пятая и седьмая – в результате сочетания недостаточного контроля над работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора.

Первая и вторая – как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп.[10,28]

Таким образом, данный анализ дает основания утверждать, что одной из главных причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины.

В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации и Банком России в указанном выше документе.

В нем эти причины сведены лишь к  «неудовлетворительному состоянию реального сектора экономики и государственных финансов, выразившемуся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета».

Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы. Именно не менее серьезной внутренней причиной, его породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, то есть неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это соответствует действительности.

2.2 Развитие коммерческих банков сегодня

Надо отметить, что в России, в отличие от международной практики, еще не сложилось ядро системы коммерческих банков страны – группа крупнейших  и крупных банков, имеющих разветвленную сеть филиалов и действующих как банки в национальном масштабе. Только 35%  общего числа российских банков в настоящее время отвечает всем критериям финансовой устойчивости. Еще столько же банков испытывают определенные, хотя и не вызывающие серьезных опасений, проблемы. [7, 252]

Такие банки должны:

а) иметь непосредственный доступ к платежной системе страны, держа счета для расчетов других кредитных институтов;

б) иметь разветвленную сеть филиалов;

в) действовать в национальном масштабе;

г) являться связующим звеном с международными финансовыми и кредитными рынками;

д) поддерживать высокий уровень регулирования своей деятельности, создавая атмосферу устойчивости в банковском секторе.

Филиальная сеть российских банков показана в приложении (таблица 1)

Очевидно, что коммерческие банки должны опуститься до «розничных» операций, находить клиентуру среди физических лиц – мелких вкладчиков, причем первоначальный вклад должен быть минимален и доступен каждому гражданину.

Но для этого необходима уверенность у вкладчика в том, что он получит свои деньги обратно. К сожалению, практика российского банковского дела свидетельствует, что далеко не всегда вкладчики могу вернуть свои деньги.

Пример тому – история с «устойчивым» Московским городским банком, а также первые дни после девальвации рубля, когда вкладчики крупнейших банков не смогли получить свои деньги. Поэтому сегодня о высоком потенциале банка свидетельствует характер бизнеса банка, качество управления, способность предложить клиентам оптимальный набор услуг.

Важное значение имеет стратегическая ориентация банка. Под стратегией коммерческого банка понимается учение о наиболее эффективной его деятельности. Для каждого банка прежде всего должны быть ясны его цели.

Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи.

Наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, можно также выделить качество и квалификацию менеджмента, его маркетинговую активность. Западные банки смогли сделать качественный скачок в своем развитии прежде всего благодаря налаженному менеджменту и маркетингу.

В нашей стране вопросы банковского менеджмента и маркетинга стали волновать банкиров  относительно недавно. Подтверждением данного тезиса служит, например, тот факт, что лишь в последней российской инструкции по проведению аудиторской проверки предусматривается обязательная оценка аудиторами состояния менеджмента в банке.

Под банковским менеджментом понимают управление деятельностью банка по различным ее направлениям, в том числе: управление депозитными, ссудными, расчетно-кассовыми операциями, управление ликвидностью, доходностью банка, рисками в его деятельности, персоналом. Основополагающий момент в менеджменте – правильная постaновка цели и выбор соответствующих инструментов и методов ее достижения.

Под маркетингом понимают вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение общественных потребностей посредством обмена.[4,32] Маркетинг – это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (оказанию услуг).

Банковский маркетинг представляет собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом.

Основные мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах своего труда для достижения рентабельности банка.

В настоящее время понятие маркетинга в банковской сфере включает:

• выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг;

•  выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение соответствующих потребностей клиентов;

• установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг;

•  предложение услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля  за качеством выполнения услуг и получения прибыли от их проведения.[3,442]

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию и нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии, предоставление клиентам целых наборов информационных материалов. В борьбе за клиента многие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

К числу наиболее устойчивых тенденций в сфере банковских операций в развитых странах следует отнести расширение числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов.

Все больше банков стремится к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и др.

Основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Термин «ликвидность» (от лат. liquidus – жидкий, текучий) в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Ликвидность банка нередко определяют как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. [3, 443]

Термин «платежеспособность» несколько шире, он включает не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного характера.

Таким образом, ликвидность выступает как необходимое и обязательное условие платежеспособности, контроль  за соблюдением которой уже берет на себя не только само юридическое или физическое лицо, но и определенный внешний орган надзора и контроля.

Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками – по выплате депозитов, акционерами – по выплате дивидендов, государством – по уплате налогов, персоналом – по выплате заработной платы).

Ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Ликвидность – важнейшая качественная характеристика деятельности банка, свидетельствующая о его надежности и стабильности.

Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования пассивов. Структура ликвидных активов банка имеет вид:

• денежная наличность в кассе банка (рубли и иностранная валюта);

• драгоценные металлы;

• остатки средств на корреспондентском счете в Центральном банке РФ;

• ценные бумаги правительства;

• ссуды, предоставленные банком, срок погашения которых наступает в течение ближайших 30 дней;

• другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки.

Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности.

В современной экономической литературе существуют два подхода к характеристике ликвидности. Ликвидность можно понимать как «запас» или как «поток». «Запас» характеризует ликвидность банка наопределенный момент времени, его способность ответить по своим текущим обязательствам, и особенности по счетам до востребования.

Источник: https://www.stud24.ru/economic/problemy-funkcionirovaniya-kommercheskih-bankov-rossii/10934-26708-page3.html

Book for ucheba
Добавить комментарий